站在一部設備前，只需一兩秒鐘就可以生成個人面部數據圖像，并同步傳遞到后方的屏幕中。除了可以體驗實時的面部表情識別，樂信在2023合作伙伴大會上還展示了其他風控“黑科技”，行業由科技驅動業務創新的趨勢愈發明顯。

　　“消費金融的下半場，開始進入由科技驅動的行業爬升期，發展模式從人力驅動轉變為科技驅動的變革式轉型。”4月20日，艾瑞咨詢華南區總經理伍毅然在會上表示，伴隨居民生活及消費行為加速向線上轉移，大數據、云計算等金融科技手段日益成熟，金融科技公司積極開展數字化轉型，實現金融與科技的深度融合，進一步利用數字化技術，優化客戶體驗。

　　風險是消費金融行業生命線

　　多名專家會上指出，疫后年輕群體消費信心最足，復蘇最快。“22-30歲的年輕群體是消費金融平臺的絕對主力。”消費復蘇背景下中國消費金融行業研究報告指出，從用戶數量來看，年輕消費者分別占據了整體用戶和本月首單用戶的62%和72%。

　　在客群滲透層面，相比傳統銀行，金融科技公司的用戶群更加下沉，且覆蓋到三四線城市。無論是年輕人市場還是下沉客群市場，都包括了大量從未有征信記錄的用戶，這類群體的資金需求高頻、小額且分散。同時消費金融機構以線上渠道為主，純線上的消費金融有用戶量大、數據維度多等特點，傳統的用戶管理方式和風控邏輯很難對用戶情況難以掌握，對潛在風險難以穿透。

　　杭銀消金CRO段美寧指出，在風控領域，消費金融機構面對的客戶相對下沉，有“三低一高”的特點，既穩定性低、抗風險能力低、金融基礎素養低，信用風險相對比較高。在此過程當中，通過數據、科技、模型的合作，能夠持續降低機構的風險成本。

　　“在風險評估方面，科技能夠比人的大腦做更加準確的判斷。”國務院發展研究中心金融研究所前所長、研究員張承惠表示，例如某互聯網銀行，利用數字技術構建了100多個風險防控模型，能夠準確識別出大部分機構都無法識別的風險。在幾十個平臺同意放貸的情況下，該銀行拒絕了一名存潛在風險的用戶，最后用戶的確出現了風險。

　　對于參與消費金融的主體而言，更可控的風控成本能帶來更多的利潤，機構的風險降低0.1%，可能對應幾億元甚至幾十億元的利潤。利用大數據、人工智能等技術創新風控體系，有助于消金行業精準識別長尾客群的風險大小，并給與其更加合適的定價，進一步擴大服務半徑。

　　“黑科技”控風險

　　當下，包括消費金融在內的零售金融領域，加強智能風控能力與提質增效成為行業內關注重點。

　　會上，樂信重點展示了基于風控和數據的金融科技能力。

　　在風控層面，樂信通過自研的沙丘自動風險識別系統，構建了用戶風險等級識別模型：支持任意多個模型、多個變量輸入、自動維度篩選和分類，提升了樂信風險識別水平。這就好比給普通人戴上了望遠鏡，相比肉眼看星空，精度高出了數個等級。

　　此外，沙丘系統只需要提供數據、簡單操作，就可完成從數據預處理、模型訓練和優化，到最終模型部署的全流程自動化處理，是樂信重要的“模型工廠”�；�于沙丘系統，樂信打造了鯨鯊獲客系統、奧丁貸后管理SaaS平臺等全鏈路的智能風控系統，提升了效率。

　　模型的優化讓樂信風險識別精度得到改善。新客層面，2022年四季度，樂信新增優質授信用戶數環比提升18.2%，新客客單環比提升16.7%，廣告優質用戶當月用信成本環比下降25.9%；老客層面，2022年四季度，優質用戶的GMV同比提升60%，高風險用戶GMV同比下降13%，優質用戶GMV占比從2021年四季度的72%上升至2022年四季度的82%。

　　數據層面，樂信深挖數據血緣、打通數據關聯，構建底層數據與宏觀業務模型之間的鏈接。“如果把底層數據比作一座城市，那么數據血緣就相當于城市的人口普查，厘清了整個城市的人口關系，由此實現決策的數字化和智能化，用數據驅動變革。”樂信CTO陸勇表示。

　　大會上樂信還展示了基于數據血緣推出的LexinGPT。通過金融專屬數據預訓練、樂信業務數據精調，目前LexinGPT在電銷AI對話場景上，授信轉化率相對外采技術提高50%以上，逐步逼近人工效率。未來LexinGPT還將用于更多金融科技場景中。

　　消費市場加速復蘇

　　隨著疫情結束，國民經濟三駕馬車之一的消費上升到更為重要的位置。作為釋放消費潛力，刺激消費增長的專屬金融工具，消費金融迎來重要機遇期。

　　一方面，政策利好頻出。去年12月，中央財辦首次明確提出“適當增加消費信貸”，認為其是有效穩定消費增長的手段之一。今年1月，國務院常務會議指出，“組織開展豐富多樣的促銷費活動，促進接觸型消費加快恢復，合理增加消費信貸。”

　　另一方面，實踐證明消費金融有力助推消費復蘇。國務院發展研究中心金融研究所前所長、研究員張承惠表示，今年一季度GDP增長4.5%，超出不少人的預期。這其中主要拉動力是消費，消費金融對于經濟復蘇有很大的杠桿作用，消費金融迎來重要機遇期。

　　具體人群上，年輕消費者在疫情后率先復蘇、成為助力消費增長的重要推動力。“年輕人收入、消費場景受疫情壓制程度最大，隨著疫情影響減弱、經濟與就業回暖，年輕群體消費復蘇彈性最大，是疫情后振興消費的關鍵群體。”伍毅然表示。